Кредитование сегодня: условия, риски, проблемы
Согласно статистическим данным области, на начало января этого года заемщиков с отрицательной кредитной историей насчитывалось более 16 тыс. человек, тогда как в конце предыдущего года их было вдвое меньше. Объем проблемных кредитов продолжает расти.
Коммерческими банками в нашей области за январь-апрель выдано свыше 3,8 трлн. сумов кредитов, из них 2 216,5 млрд. сумов - юридическим, 1 680,1 млрд. сумов - физическим лицам. Остаток проблемных кредитов составляет 939 млрд. сумов или 3,5% от общего объема остатка кредитного портфеля (27 трлн. сумов). Доля проблемных кредитов, выданных юридическим лицам, составляет 73% (689 млрд. сумов), а физическим лицам 27% (250 млрд. сумов).
Негосударственные банки имеют проблемные кредиты в размере 4,71 трлн. сумов (3,3% от общего объема их кредитного портфеля), причем только на Ипотечный банк приходится 3,02 трлн. сумов. Среди государственных банков в этом аспекте лидируют Узнацбанк (3,4 трлн. сумов), Банк развития бизнеса (2,9 трлн. сумов) и Узпромстройбанк (2,49 трлн. сумов).
Меры воздействия
- Для предотвращения появления дополнительных проблемных кредитов коммерческими банками разработаны методы взыскания задолженностей, применяются такие механизмы, как Pre-collection, Sofi-collection, Hard-collection, - говорит руководитель исполнительного аппарата ЦБ О. Эрназаров. - В частности, Рre-collection - это предварительный, профилактический шаг, который кредитное учреждение делает тогда, когда ни о какой просрочке речи еще не идет. Каждый заемщик по телефону, электронной почте или посредством SMS уведомляется о приближающемся сроке платежа по кредиту. Soft collection - удаленное взаимодействие с должником у которого возникла просрочка. На этом этапе может применяться как рассылка заказных писем и автоматический обзвон неплательщиков, так и индивидуальный телефонный разговор специалиста контакт-центра с должником о выявлении причин просрочки. В 90% случаев просрочки устраняются именно на этом этапе. Hard collection предполагает очный контакт с должником. На этом этапе в работу вступают сотрудники банка, которые выезжают к должнику и убеждают его внести платеж или, в случае серьезной просрочки, вернуть кредит. Кроме того, для погашения проблемных кредитов создан Республиканский штаб, в составе которого руководящие сотрудники Генеральной прокуратуры, Центрального банка РУз и коммерческих банков.
На законодательном уровне
С 1 июля ужесточаются требования по выдаче населению кредитов – будет введен показатель долговой нагрузки: теперь банки должны будут отказывать, если заемщик направляет на погашение долга 60% своих доходов.
Показатель долговой нагрузки - доля среднемесячного дохода заемщика за вычетом налогов, которая необходима для осуществления контрактных платежей по обслуживанию всех имеющихся у него кредитов и займов. Низкое значение ПДН указывает на то, что баланс доходов и расходов заемщика позволит своевременно обслуживать имеющиеся кредиты. Высокий уровень говорит о чрезмерной закредитованности, то есть заемщик вынужден каждый месяц тратить существенную часть дохода на обслуживание задолженности.
По словам руководителя департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ С. Носирова, будут и исключения по долговой нагрузке. Например, банк сможет выделять кредиты без учета долговой нагрузки заемщика до 15% своего кредитного портфеля. Путем введения расчета долговой нагрузки в разрезе всех кредитов намечается достичь легализации доходов населения, поощрения кредитования заемщиков, легализовавших свои доходы, формализации оценки неформальных доходов и привлечения банков к ответственному кредитованию.
При расчете доходов будет учитываться информация о зарплате, пенсии, накопленных пенсионных взносах, доходах, поступивших на банковские счета, уплаченных налогах, процентах, дивидендах, доходах от сдачи недвижимости в аренду, отражающая регулярный доход заемщика, полученный в течение полугода. А при расчете платежей учтут полную стоимость кредита, проценты и другие платежи, известные на момент заключения договора.
- Замедления темпов кредитования населения из-за предлагаемых ограничений не будет, - считает С. Носиров. - Ведь имеющиеся кредитные ресурсы нужно куда-то направлять. Изменятся направления, ужесточатся требования. Цель одна - чтобы банк не кредитовал тех, кто не сможет вернуть кредит.
В каких случаях банк вправе отказать в кредите?
Согласно статься 8 Закона РУз «О банках и банковской деятельности» банки независимы в принятии решений, связанных с осуществлением финансовых операций. В соответствии со статьей 746 Гражданского кодекса РУз, кредитор вправе полностью или частично отказать заемщику в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, в случае признания заемщика неплатежеспособным, неисполнения им обязательств по обеспечению кредита, нарушения обязательства использовать кредит, предусмотренный договором для конкретных целей, а также в иных случаях, предусмотренных договором.
Вместе с тем, каждая кредитная организация, исходя из своих требований к процедуре кредитования и из критериев оценки риска невозврата кредита, самостоятельно принимает решение о выдаче кредита или об отказе. При этом процедура кредитования и критерии оценки могут быть различными в разных кредитных организациях.
Юлдуз ХАЙДАРОВА.
